什么是互聯(lián)網(wǎng)金融？（金融科技和科技金融）

　　從嚴(yán)格意義上講逐步改善，互聯(lián)網(wǎng)金融概念是由兩部分構(gòu)成的意見征詢，金融科技只是一部分，另一部分是科技金融自動化裝置。

　　科技金融是金融屬性的業(yè)務(wù)開放以來，它只是用了新的科技來(lái)做金融占，包括科技思維和科技實(shí)施手段高質量。

　　文丨劉雪慰　來(lái)源丨 商業(yè)評(píng)論精選（shangyepinglun）

　　假如評(píng)選2021年度金融領(lǐng)域很大的兩個(gè)“背鍋俠”，一個(gè)是“P2P”激發創作，另一個(gè)應(yīng)該就是“互聯(lián)網(wǎng)金融”前景。為什么這么說(shuō)？

　　今天先讓我們來(lái)搞清什么是互聯(lián)網(wǎng)金融增幅最大。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)之殤

　　互聯(lián)網(wǎng)金融

　　2021年共享應用，那一年被稱為中國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，互聯(lián)網(wǎng)思維如同一場(chǎng)發(fā)生在中國(guó)的當(dāng)代文藝復(fù)興標準，開始重塑中國(guó)傳統(tǒng)金融的生態(tài)系統(tǒng)示範推廣。

　　銀行、證券即將展開、基金大幅增加、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積極謀變以加固各自的城池；百度傳承、阿里巴巴和騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭則扮演了“攪局者”的角色等特點，它們?cè)诮鹑陬I(lǐng)域發(fā)力，并快速擴(kuò)張業(yè)務(wù)版圖多種。

　　與此同時(shí)將進一步，一些老牌傳統(tǒng)國(guó)有企業(yè)，財(cái)大氣粗的民營(yíng)企業(yè)發展成就，還有互聯(lián)網(wǎng)新貴等各路“奪寶奇兵”都爭(zhēng)先恐后地涌進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域成就，催生出了數(shù)千家以提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)為主業(yè)的服務(wù)主體，如P2P平臺(tái)開展面對面、網(wǎng)上保險(xiǎn)系統、網(wǎng)上理財(cái)?shù)鹊取?

　　說(shuō)到這里，我們可以看到自動化，互聯(lián)網(wǎng)金融不等于網(wǎng)貸提升，也不等于P2P。把“P2P”說(shuō)成是“互聯(lián)網(wǎng)金融”無(wú)疑是一葉障目不折不扣。

　　起初支撐能力，對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)金融”的界定是模糊的，人們將所有與互聯(lián)網(wǎng)有關(guān)的金融服務(wù)都叫“互聯(lián)網(wǎng)金融”。

　　其中包括互聯(lián)網(wǎng)科技公司利用數(shù)字技術(shù)提供以移動(dòng)互聯(lián)為主要特征的替代性金融服務(wù)特征更加明顯，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的短板（互聯(lián)網(wǎng)+金融）不斷完善，以及銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)依靠移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)分析方便、人工智能基礎上、云計(jì)算等很新的數(shù)字技術(shù)開發(fā)的衍生產(chǎn)品（金融+互聯(lián)網(wǎng)），用來(lái)解決傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式中的痛點(diǎn)應用領域。

　　但后來(lái)由于前一類業(yè)務(wù)的爆發(fā)保持競爭優勢，當(dāng)人們談起“互聯(lián)網(wǎng)金融”概念時(shí)，逐漸就聚焦在前一種發展機遇，即金融活動(dòng)利用新的信息技術(shù)所構(gòu)架的新的金融形式和金融服務(wù)長效機製。

　　定義讀起來(lái)總是有些費(fèi)勁，讓我們舉個(gè)例子全技術方案，像阿里巴巴旗下的支付寶和騰訊旗下的微眾銀行都屬于第一類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)分享，阿里巴巴的余額寶、支付寶以及向其電商平臺(tái)上的小微型商戶提供小額貸款業(yè)務(wù)信息化，還有京東向其網(wǎng)上商城的消費(fèi)者提供的消費(fèi)貸服務(wù)方式之一，都屬于這層定義下的“互聯(lián)網(wǎng)金融”。

　　在中國(guó)新型儲能，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在過(guò)去五年中增勢(shì)迅猛創新能力。據(jù)全球知名治理咨詢公司麥肯錫（McKinsey & Company）發(fā)布的很新數(shù)據(jù)顯示，截至2021年領域，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶已經(jīng)超過(guò)五億人溝通機製，為世界用戶基數(shù)很大國(guó)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融大監(jiān)管

　　2021年可以稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管元年”註入新的動力，10月領先水平，國(guó)務(wù)院辦公廳公布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，接著各種監(jiān)管文件密集出臺(tái)雙重提升，業(yè)內(nèi)普遍達(dá)成共識(shí)戰略布局。

　　2021年12月，《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》141號(hào)文的頒布表現明顯更佳，全面開展對(duì)網(wǎng)貸的清理整頓工作狀態，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)在去杠桿化的影響下和新政的監(jiān)督下，很快就出清了大批違規(guī)劣質(zhì)的平臺(tái)指導。

　　2021年8月中旬廣泛認同，國(guó)家P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布了《關(guān)于開展 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查工作的通知》（簡(jiǎn)稱“網(wǎng)貸108條”）。

　　這“108條”更高效，或許可以繼續(xù)對(duì)劣質(zhì)平臺(tái)發(fā)揮“擠出”效應(yīng)全面協議，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步出清重要部署，并開始走上一條理性和有序的發(fā)展道路。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融工具，這個(gè)人們?cè)?jīng)趨之若鶩智慧與合力，而今噤若寒蟬、諱莫如深的行業(yè)也由此進(jìn)入了一個(gè)新時(shí)代重要的角色，我們姑且稱之為后互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代開放要求。

　　生態(tài)重建中監(jiān)管部門的角色

　　監(jiān)管對(duì)社會(huì)發(fā)展是否有益，取決于政府部門如何設(shè)計(jì)和實(shí)施監(jiān)督平臺建設。

　　促進(jìn)價(jià)值共創(chuàng)的監(jiān)管會(huì)設(shè)定目標(biāo)服務機製，鼓勵(lì)創(chuàng)新，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境推動並實現，從而維持生態(tài)系統(tǒng)的良性循環(huán)和平衡薄弱點。它們鼓勵(lì)企業(yè)價(jià)值共創(chuàng)覆蓋範圍，而不是追求短期利潤(rùn)很大化優化程度。

　　另外，促進(jìn)價(jià)值共創(chuàng)的監(jiān)管是適度的奮勇向前，政府部門需要及時(shí)高效地收集信息不斷豐富，然后認(rèn)真審核，而不會(huì)制定巨細(xì)靡遺的高成本的合規(guī)流程組建，強(qiáng)制每個(gè)企業(yè)執(zhí)行各有優勢。

　　談到那些阻礙價(jià)值共創(chuàng)的政府監(jiān)管，哈佛大學(xué)邁克爾·波特（Michael E. Porter）和馬克·克雷默（Mark R. Krammer）兩位教授曾撰文指出：