保險是一個比較傳統(tǒng)的行業(yè)，也是一個市場規(guī)模非常大的行業(yè)凝聚力量。2021年全國保費收入首次超過了4萬億，占全國GDP的4.3%範圍和領域，這個市場規(guī)模到底是什么概念有所增加？用一個直觀的對比，與民以食為天更高要求、全國人民天天都要消費的餐飲行業(yè)相差不大越來越重要的位置。而這4萬億保費中，來自互聯(lián)網(wǎng)端的保費僅有2000多億共同學習，占比5%左右順滑地配合，絕大部分的保費比例仍然來自線下傳統(tǒng)的銷售方式。可以看出前沿技術，相比于互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)零售業(yè)的影響基礎，目前互聯(lián)網(wǎng)對保險行業(yè)的改造仍處于初級階段。

　　作為一個互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的深度參與者多種方式，本文結(jié)合了作為產(chǎn)品經(jīng)理的工作實踐大局，主要從產(chǎn)品角度進行簡單總結(jié)。

　　本文主要內(nèi)容：

　　1邁出了重要的一步、用戶需求的變化

　　2、互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)鏈條

　　3設施、保險公司現(xiàn)狀與痛點

　　4需求、中介公司現(xiàn)狀與痛點

　　5、合作過程的主要問題

　　6組合運用、行業(yè)未來發(fā)展方向

　　一更讓我明白了、用戶需求的變化

　　關(guān)于用戶對保險需求的變化，可以從以下三個方面來看：

　　1積極、保險觀念的變化

　　過去的保險銷售人員學歷較低水平較差探索，自己都不懂保險就開始賣保險，而客戶對保險更缺乏整體認知產業，這無疑就導(dǎo)致整個銷售過程變成一個銷售主導(dǎo)的事情滿意度，給客戶介紹不適合的保費又貴的產(chǎn)品來提高銷售收入，客戶到了真正出險的時候發(fā)現(xiàn)無法理賠可持續，更不愿意購買保險主要抓手，形成了惡性循環(huán)，行業(yè)口碑很差服務。

　　隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的普及很重要，比如支付寶、各大疾病眾籌平臺對保險基本知識進行了傳播教育覆蓋，以及年輕80異常狀況、90后群體開始成為保險的主要受眾，民眾對保險有了更客觀全面的認知高效，從思想觀念上逐漸接受保險產(chǎn)品應用創新。

　　2、人群購買習慣的變化

　　移動互聯(lián)網(wǎng)以及移動支付的普及機構，人們的購買習慣也有了較大變化生產製造，除了房、車等特大消費品攜手共進，人們已經(jīng)習慣在互聯(lián)網(wǎng)上自主購買各種產(chǎn)品共同，包括實物和虛擬物品，保險在金融產(chǎn)品由于購買流程較為復(fù)雜經過，因此相比于銀行理財簡單化、基金力度、股票等金融產(chǎn)品較為滯后，但對于傾向于在互聯(lián)網(wǎng)上購買產(chǎn)品的趨勢系統性，對互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展是基礎(chǔ)性的利好勇探新路。

　　3、政策對商業(yè)保險的支持

　　由于中國老齡化程度的加劇傳遞，作為一個人口大國試驗，國家對人民的醫(yī)療保障和養(yǎng)老保障已經(jīng)非常吃緊，醫(yī)保的保障范圍非常有限開展攻關合作，超出基礎(chǔ)保障范圍的部分製度保障，政策在鼓勵人民自行通過商業(yè)保險來解決。這樣的政策無疑增大了廣大用戶對商業(yè)保險的需求的有效手段。

　　二統籌推進、互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)鏈條

　　在互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)業(yè)鏈中，保險公司不再是覆蓋整個保險銷售鏈條關鍵技術，而主要是提供保險產(chǎn)品了解情況，讓有流量有場景的專業(yè)保險中介公司和互聯(lián)網(wǎng)公司去銷售，這其中的技術(shù)服務(wù)公司大多由于沒有保險銷售牌照技術研究，轉(zhuǎn)而專注于技術(shù)創(chuàng)新參與到產(chǎn)業(yè)鏈中來重要的。

　　傳統(tǒng)的保險是保險公司一家獨大，獨吞了所有的利益積極參與，而互聯(lián)網(wǎng)保險是不同角色各司其職部署安排，專注于各自的定位發(fā)揮各自的特長。

　　目前階段技術，技術(shù)服務(wù)公司和互聯(lián)網(wǎng)公司的參與程度不夠高推廣開來，整個產(chǎn)業(yè)鏈上主要的組成還是保險公司和專業(yè)的保險中介公司。

　　下面簡單分析下二者的現(xiàn)狀和問題相對較高。

　　三資源配置、保險公司現(xiàn)狀與痛點

　　全國一共有不到200家保險公司，包括了大的保險集團相關、財險公司大力發展、人身險公司、互聯(lián)網(wǎng)保險公司生產效率、再保險公司等產能提升，按照規(guī)模可簡單的劃分為大型保險公司和中小保險公司節點。

　　對于大型保險公司：

　　由于大型保險公司有著龐大的線下代理人銷售團隊通過活化，自建的網(wǎng)站也有一定的流量，因此利潤還是牢牢把握在自己手上的。現(xiàn)階段主要是在對線下團隊的銷售流程進行優(yōu)化健康發展，讓客戶更方便的投保和享受全周期服務(wù)有效保障，提高代理人的水平，豐富產(chǎn)品的類型長效機製，不再像之前那樣用全家桶的方式來進行一錘子買賣講實踐。

　　但是由于線下的方式離用戶太遠，以及沒有用戶數(shù)據(jù)的先天缺陷奮戰不懈，導(dǎo)致在進行產(chǎn)品設(shè)計時精算模型仍不夠精細市場開拓，而且需要養(yǎng)活龐大的代理人團隊，在產(chǎn)品的定價策略上比不上中小保險公司產(chǎn)品的性價比大大縮短。

　　對于中小保險公司：

　　1要落實好、比較依靠保險中介

　　大型保險公司有自己大流量的官網(wǎng)直銷平臺，以及自己龐大的代理人團隊越來越重要的位置，沒有必要跟保險中介合作讓出自己的利潤。

　　而較小的剛成立的保險公司就不一樣共同學習，一沒有財力精力培養(yǎng)線下代理人團隊不要畏懼，二沒有搭建直銷平臺的IT能力和獲取線上流量的能力，因此他們會依靠于保險中介平臺的流量和銷售能力問題，更愿意只作為產(chǎn)品的提供方逐漸顯現。

　　2、產(chǎn)品創(chuàng)新與性價比

　　對于中小保險公司系統穩定性，沒有流量拓展基地、沒有大品牌、沒有強的銷售能力實力增強、沒有強的IT能力體系流動性，那相比于大型保險公司有什么優(yōu)勢呢？那就是產(chǎn)品設(shè)計可以更為激進帶來全新智能，通過性價比來贏得用戶實現了超越，也可以無需考慮代理人團隊的利益，全心全力與互聯(lián)網(wǎng)保險渠道一起從產(chǎn)品創(chuàng)新的角度設(shè)計更適合用戶的產(chǎn)品去完善。剛成立的保險公司在組織架構(gòu)上也會更為靈活橋梁作用，可以跟上互聯(lián)網(wǎng)保險的迭代速度，不像大型傳統(tǒng)險企那樣難以大象轉(zhuǎn)身求索。

　　所有保險公司共同的問題：

　　1讓人糾結、產(chǎn)品創(chuàng)新的局限性

　　保險產(chǎn)品不像其他屬性的產(chǎn)品，由于監(jiān)管的規(guī)定穩定發展，保險產(chǎn)品的類型是固定的基石之一，它的創(chuàng)新空間并不大，像一些的創(chuàng)新的賞月險、分手險主要還是噱頭模樣，而且很多得不到監(jiān)管的批準生產體系。而重疾險市場的創(chuàng)新，本質(zhì)還是把不同的保險責任進行組合很重要。更大范圍來看能力和水平，保險作為社會維穩(wěn)的重要行業(yè)，創(chuàng)新不是很重要的異常狀況，穩(wěn)步發(fā)展為更多人提供風險保障才是很重要的研究。

　　2、對保險服務(wù)的提升沒有到達質(zhì)變

　　目前階段應用創新，保險產(chǎn)品仍在比拼低價性價比提高，用戶很關(guān)心的也仍然是價格，同樣類型的產(chǎn)品改善，大多用戶不會因為一家公司的銷售和理賠服務(wù)更好空白區，而愿意接受更高的價格。在用戶第一的互聯(lián)網(wǎng)時代信息化，保險公司都在提升服務(wù)質(zhì)量形勢，但目前提升的效果不明顯，仍處于量變的過程取得明顯成效。

　　四約定管轄、中介公司現(xiàn)狀與痛點

　　這里的中介公司主要指的是線上的專業(yè)保險中介，不包含線下傳統(tǒng)的保險經(jīng)紀公司創新的技術。主要總結(jié)了以下幾點：

　　1發揮、擁有專業(yè)的能力、中立的地位和用戶數(shù)據(jù)

　　除了自營平臺的保險公司快速增長，保險中介擁有比較專業(yè)的保險能力開放以來，可以對整個保險營銷、投保高質量、理賠等全流程提供專業(yè)的服務(wù)結構不合理。而由于中介平臺不止銷售一家保險公司的產(chǎn)品，因此更能站在用戶角度逐步改善，提供更客觀中立的產(chǎn)品對比意見征詢。全流程為用戶服務(wù)的另一個好處是可以獲得大量的用戶數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)分析可以得到有價值的信息提供給保險公司大大提高，作為合作的部分籌碼的必然要求。

　　2、對流量渠道的高度依靠

　　保險中介平臺由于專注于保險銷售取得了一定進展，它的流量很有限完善好，不比互聯(lián)網(wǎng)公司大面積，因此直接接觸到的用戶數(shù)量有限，會依靠活躍與各大社交產(chǎn)品上的自媒體流量問題分析。相當于說很多保險中介平臺的銷售能力并不是自己的銷售能力培養，而是渠道的能力加上自己的保險服務(wù)。

　　3更加完善、主導(dǎo)權(quán)不夠形式，產(chǎn)品服務(wù)建設(shè)推進慢

　　保險中介擁有部分獨立對用戶提供服務(wù)的環(huán)節(jié)，也有需要與保險公司配合的環(huán)節(jié)支撐作用。對于依靠保險公司的環(huán)節(jié)日漸深入，中介公司無法獨立統(tǒng)籌，建立有序高效的產(chǎn)品服務(wù)綜合措施，而是需要滿足不同保險公司不同類型的需求可靠保障，在合作中處于被動配合的地位，這也是保險服務(wù)無法取得質(zhì)變的一個原因設計標準。

　　五開展、合作過程的主要問題

　　針對保險中介公司與保險公司合作時主要碰到的問題，導(dǎo)致保險服務(wù)無法提升發揮重要帶動作用，甚至是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展主要碰到的問題意向，主要總結(jié)以下幾點：

　　1、數(shù)據(jù)孤島重要方式，行業(yè)數(shù)據(jù)沒有統(tǒng)一標準

　　在整個保險產(chǎn)品對接過程中開展面對面，涉及到很多要害共性的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)系統，但由于涉及到核心系統(tǒng)非常重要，目前不同保險公司數(shù)據(jù)是不互通的，每個公司都建立一套自己的標準空間廣闊，保險中介不得不硬著頭皮適配每一家公司營造一處。比如目前行業(yè)內(nèi)比較通用的智能核保問卷數(shù)據(jù)，目的都是為了實現(xiàn)自動的對用戶進行核保知識和技能，但由于基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的不一樣取得顯著成效，影響了整個系統(tǒng)的數(shù)據(jù)利用和AI化進程。

　　2實現、保險公司業(yè)務(wù)流程不統(tǒng)一

　　不同保險公司在進行互聯(lián)網(wǎng)銷售的時候不容忽視，對互聯(lián)網(wǎng)的態(tài)度不一致，有的比較謹慎服務體系，認為有很多承保風險不可控說服力，而有的比較開放，這就導(dǎo)致對接過程中一些核心的業(yè)務(wù)流程不一致分析。比如有的公司要求在互聯(lián)網(wǎng)上投保時需要客戶手寫簽字確認本人身份表示，而有的公司需要手機驗證碼全面闡釋，有的公司不需要驗證。在核保競爭力所在、理賠等要害環(huán)節(jié)也有類似的情況引人註目，這就給前端用戶投保的體驗造成了很多的不統(tǒng)一，同時也對互聯(lián)網(wǎng)中介平臺的系統(tǒng)兼容性提出一定要求溝通機製。

　　3攻堅克難、保險公司IT能力較差

　　在保險公司里尤其是較傳統(tǒng)的保險公司，IT部門是一個支撐部門方式之一，話語權(quán)比較低生動，業(yè)務(wù)部門有業(yè)績所以話語權(quán)重，因此IT系統(tǒng)的搭建和迭代往往不受自己控制創新能力，對業(yè)務(wù)部門的需求來者不拒新品技，加上IT人才不如互聯(lián)網(wǎng)公司，可以說保險公司的IT能力是比較差的求得平衡，但IT系統(tǒng)再差還是要對接紮實做，因此在與專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)平臺合作過程中簡單拖后腿，互聯(lián)網(wǎng)中介平臺的系統(tǒng)需要花更多精力去滿足保險公司不夠先進的需求至關重要，這是一個短時間難以改變的現(xiàn)狀提供深度撮合服務，也從一定程度上影響了互聯(lián)網(wǎng)保險的智能化精細化發(fā)展。

　　六的發生、行業(yè)未來發(fā)展方向

　　看到這里組成部分，我們可以感覺到，互聯(lián)網(wǎng)保險需要改進的地方還有很多新的動力，產(chǎn)品的過程中、技術(shù)、服務(wù)都還有很多進步的空間廣泛關註。十年二十年后促進進步，當中國成為世界第一保險需求大國時，互聯(lián)網(wǎng)保險將會是什么樣優勢領先，我拋磚引玉的列出幾點：

　　1迎來新的篇章、行業(yè)標準的建立

　　我們知道中國在線支付剛剛發(fā)展的時候是非常混亂的推動並實現，支付方薄弱點、收款方、第三方支付公司和銀行之間的支付結(jié)算關(guān)系復(fù)雜優化程度，2021年當在線支付行業(yè)已經(jīng)發(fā)展充分的時候積極性，網(wǎng)聯(lián)成立了，為行業(yè)建立的標準取得明顯成效。相對應(yīng)的約定管轄，保險行業(yè)要提高服務(wù)水平數據，提高生產(chǎn)銷售效率，銀保監(jiān)會什么時候會做類似的事情大幅拓展，把一些底層的規(guī)則和數(shù)據(jù)標準建立發行速度，假如有這個標準，保險公司與時俱進、中介公司都會節(jié)省大量的人力財力性能，也可以基于數(shù)據(jù)精細互聯(lián)網(wǎng)程度更高的精細化銷售和運營。

　　2綜合運用、分工更加清楚供給，產(chǎn)銷分離

　　未來保費構(gòu)成的趨勢一定是傳統(tǒng)保費比例下降，互聯(lián)網(wǎng)保險保費上升實事求是，這也意味著互聯(lián)網(wǎng)保險中介保費的大幅提高進行探討。這對中小保險公司來說，他們的角色可能完全變成產(chǎn)品的提供方服務水平，專注于保險產(chǎn)品的精細化設(shè)計最新。而把整個保險的銷售和服務(wù)都交給了專業(yè)保險中介和有流量有銷售牌照的互聯(lián)網(wǎng)公司，這樣專業(yè)保險平臺就擁有更大的主導(dǎo)權(quán)處理方法，更方便對銷售和服務(wù)進行統(tǒng)一整合重要作用，給用戶提供體驗較為統(tǒng)一的服務(wù)。

　　3習慣、科技在保險核心環(huán)節(jié)帶來的升級

　　大數(shù)據(jù)和人工智能是能很先被普及的科技技術(shù)充足，大數(shù)據(jù)可以給傳統(tǒng)的保險精算定價方式提供更多的數(shù)據(jù)參考，人工智能可以極大的減少很多環(huán)節(jié)的人力成本的積極性，提高用戶體驗綠色化發展，但目前階段在保險行業(yè)的作用仍然非常小，在我個人經(jīng)歷的項目來看主要在售前的咨詢環(huán)節(jié)十大行動，在保險的核心流程環(huán)節(jié)中左右，仍然缺少技術(shù)的質(zhì)變背景下。未來在核保綜合措施、風控和理賠等環(huán)節(jié)，假如能夠做到全自動自然條件，那將極大的提高銷售效率設計標準，也把保險產(chǎn)品提升到了更高的一個維度。