保險(xiǎn)因?yàn)槠錈o(wú)需倉(cāng)儲(chǔ)領域、物流等諸多特性溝通機製，被人們普遍認(rèn)為天然適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)，但從保險(xiǎn)代銷(xiāo)平臺(tái)上線開(kāi)始至今註入新的動力，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍然沒(méi)有像P2P那樣成為爆發(fā)行業(yè)領先水平，究竟是什么阻礙了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的爆發(fā)式發(fā)展？本文總結(jié)了 “互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的7個(gè)真相”雙重提升，供互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從業(yè)者參考戰略布局。

　　真相一：產(chǎn)品趨于簡(jiǎn)單，盈利趨于復(fù)雜。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)很難被定義狀態，在PC時(shí)代我們認(rèn)為只要把保險(xiǎn)搬到互聯(lián)網(wǎng)上賣(mài)就是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)技術節能，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，在手機(jī)上賣(mài)保險(xiǎn)就是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)廣泛認同。即使移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及國際要求，保險(xiǎn)產(chǎn)品依然沒(méi)有出現(xiàn)爆發(fā)式的增長(zhǎng)。

　　可見(jiàn)鍛造，單純銷(xiāo)售模式的改變無(wú)法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展行業內卷，核心應(yīng)該是如何利用互聯(lián)網(wǎng)改變保險(xiǎn)行業(yè)的生產(chǎn)模式、組織形式和資源配置逐漸完善。

　　互聯(lián)網(wǎng)帶給保險(xiǎn)行業(yè)的沖擊中參與能力，首當(dāng)其中的應(yīng)該是產(chǎn)品設(shè)計(jì)，保險(xiǎn)行業(yè)雖然不需要配送和倉(cāng)儲(chǔ)是目前主流，但繁冗復(fù)雜的保險(xiǎn)條款并不適合互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售充分發揮。曲速資本創(chuàng)始合伙人楊軒認(rèn)為“保險(xiǎn)的趨勢(shì)是產(chǎn)品越來(lái)越簡(jiǎn)單，盈利模式越來(lái)越復(fù)雜充分發揮∵x擇適用！?

　　所有的APP并不需要一個(gè)使用教程，基本打開(kāi)摸索一下就會(huì)用設計，甚至簡(jiǎn)單到一兩個(gè)按鈕就可以達(dá)到目的業務指導，但是它的盈利模式非常復(fù)雜，廣告優化程度、流量積極性、會(huì)員等等幾層設(shè)計(jì)才能實(shí)現(xiàn)收益。反觀保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷豐富，設(shè)計(jì)復(fù)雜實施體系，盈利模式簡(jiǎn)單，并且極度依靠代理人和經(jīng)紀(jì)人各有優勢。

　　那么假如一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司還在試圖將產(chǎn)品做復(fù)雜效果較好，讓用戶和代理人花大量時(shí)間理解產(chǎn)品內(nèi)容，那么這家公司可能沒(méi)有前途持續。

　　真相二：連接一切等多個領域，保險(xiǎn)之上，能否生出更大更多市值的公司

　　中國(guó)大型保險(xiǎn)公司很多產品和服務，市場(chǎng)上萬(wàn)億級(jí)別的也有一些應用擴展，但我們并沒(méi)有看到從這些公司身上生長(zhǎng)出很多有價(jià)值的體量稍小一點(diǎn)的公司。騰訊之所以是一家偉大的公司前景，是因?yàn)閺乃砩线€衍生出了游戲進一步意見、影視增幅最大、微信等很多不錯(cuò)的生態(tài)。這是連接的價(jià)值生產能力。

　　楊軒認(rèn)為標準，假如在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)，能夠發(fā)展出第三方服務(wù)公司堅持好、第三方中介公司等上下游公司即將展開，那么對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)將是非常有價(jià)值的事情。

　　互聯(lián)網(wǎng)公司的核心邏輯是連接海量用戶特性，獲取交易數(shù)據(jù)傳承、行為數(shù)據(jù)、用戶數(shù)據(jù)建言直達，設(shè)計(jì)復(fù)雜的盈利模式賺錢(qián)多種，而不單單是賣(mài)產(chǎn)品、賣(mài)服務(wù)充分發揮。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中發展成就，如何連接代理人、用戶以及相關(guān)的產(chǎn)業(yè)能力建設，無(wú)論采取怎樣的模式關註，很終都會(huì)產(chǎn)生價(jià)值。

　　真相三：兩年內(nèi)無障礙，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)B端會(huì)有大爆發(fā)

　　過(guò)去兩年連日來，C端市場(chǎng)被看作是風(fēng)口，但經(jīng)過(guò)這兩年的摸索發(fā)現(xiàn)認為，保險(xiǎn)行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施還不完善系統，很多保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)、核保文化價值、理賠形式、支付等接口沒(méi)有打通置之不顧，這其中很多的“坑”需要2B公司填補(bǔ)不斷完善。

　　楊軒認(rèn)為，難點(diǎn)不在于市場(chǎng)本身方便，而在于基礎(chǔ)設(shè)施不完善基礎上。“在這兩年應用領域，修路賺的錢(qián)可能會(huì)比開(kāi)車(chē)賺的錢(qián)要多保持競爭優勢。”相信以后會(huì)有很多2C公司從2B公司上成長(zhǎng)起來(lái)發展機遇。

　　所謂2C和2B并沒(méi)有孰好孰壞之分長效機製，楊軒進(jìn)一步表示法治力量。但在基礎(chǔ)設(shè)施還未完善之前，2C公司必然先去填補(bǔ)很多的環(huán)節(jié)分享，才能真正得到發(fā)展共享。

　　真相四：UBI車(chē)險(xiǎn)僅提供前裝無(wú)意義

　　UBI車(chē)險(xiǎn)（基于司機(jī)駕駛習(xí)慣的車(chē)險(xiǎn)）是車(chē)聯(lián)網(wǎng)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用。國(guó)外UBI車(chē)險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)展多年方式之一，市場(chǎng)占有率大約為20%生動。而在中國(guó)，UBI車(chē)險(xiǎn)仍處于探索階段創新能力。但在智能手機(jī)的普及之下新品技，UBI車(chē)險(xiǎn)面臨還未開(kāi)始就已經(jīng)被“邊緣化”的境地。此外求得平衡，無(wú)人駕駛汽車(chē)的發(fā)展紮實做，也使UBI技術(shù)受到不小沖擊。

　　楊軒認(rèn)為加強宣傳，UBI的意義并不在于前裝還是后裝雙向互動，前裝后裝僅僅是采集部分?jǐn)?shù)據(jù)，假如UBI車(chē)險(xiǎn)需要100個(gè)參數(shù)設計能力，前裝和后裝能夠提供的頂多是10個(gè)參數(shù)品牌。這樣說(shuō)來(lái)，是否就是否定UBI車(chē)險(xiǎn)的意義呢更為一致？亦不盡然等形式，UBI的創(chuàng)新之處在于能夠給車(chē)險(xiǎn)提供更多數(shù)據(jù)，而數(shù)據(jù)的價(jià)值該如何挖掘才是重點(diǎn)研究與應用。

　　英特爾中國(guó)行業(yè)解決方案集團(tuán)總監(jiān)王東方也看好UBI車(chē)險(xiǎn)在中國(guó)的發(fā)展飛躍，但對(duì)比歐美和中國(guó)，市場(chǎng)因素的不同將會(huì)引導(dǎo)行業(yè)朝不一樣的方向發(fā)展全面協議。王東方認(rèn)為重要部署，保險(xiǎn)行業(yè)正面臨消費(fèi)節(jié)奏、技術(shù)的變化工具。保險(xiǎn)的“守舊”壁壘正在被打破智慧與合力，保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入數(shù)字化的時(shí)代。

　　我們需要從用戶的社交行為重要的角色、使用行為中采集更多的弱相關(guān)數(shù)據(jù)開放要求，然后以這些原生態(tài)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，提煉出有助于保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的數(shù)據(jù)平臺建設。數(shù)據(jù)采集是很基礎(chǔ)的部分服務機製，英特爾一直在做建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施的工作，從硬件的角度使用，通過(guò)前裝得到更多的數(shù)據(jù)大幅拓展，可以共享給包括保險(xiǎn)公司發行速度、硬件廠商、解決方案提供商等合作方與時俱進，在后端大平臺(tái)輸出經(jīng)過(guò)處理和挖掘過(guò)的數(shù)據(jù)奮勇向前。

　　真相五：用戶不需要你的健康險(xiǎn)，那用戶需要的是什么實施體系？

　　想要讓用戶為保險(xiǎn)買(mǎi)單組建，必須把保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)得更有價(jià)值。這似乎與第一條有些悖論效果較好，但其實(shí)是相通的重要的意義。所謂復(fù)雜，并不是保險(xiǎn)條款的設(shè)計(jì)復(fù)雜開拓創新，比如設(shè)計(jì)多次理賠或不同等級(jí)的理賠額度持續發展，而是從用戶的角度思考，還能提供什么服務(wù)促進善治。

　　靠譜保創(chuàng)始人吳軍認(rèn)為傳統(tǒng)的保險(xiǎn)重點(diǎn)在售后甚至是出險(xiǎn)之后的理賠擴大，但健康險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)者并不只是希望真正發(fā)病后拿到一筆錢(qián)進(jìn)行治療。

　　北京大學(xué)第一醫(yī)院內(nèi)分泌科主任郭曉蕙透露目前我國(guó)糖尿病患病率是11.6%發揮效力，相當(dāng)于有1億人左右患有糖尿病新格局。而糖尿病引起的諸多并發(fā)癥防治成為難題。另一個(gè)數(shù)據(jù)顯示安全鏈，90%的糖尿病十年患病者均患上了不同程度的并發(fā)癥顯示，原因是在日常生活中沒(méi)有進(jìn)行適當(dāng)?shù)穆≈卫怼?

　　因此，慢病治理需要醫(yī)療行業(yè)真正做到、保險(xiǎn)行業(yè)科普活動、移動(dòng)醫(yī)療行業(yè)多方合作，但傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)在面對(duì)高危人群時(shí)會(huì)將其拒之門(mén)外強化意識。有些健康險(xiǎn)存在年齡長期間、加保費(fèi)、加除外責(zé)任或者重大疾病不保等各種限制現場。

　　吳軍提出了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新思路高端化，即不賣(mài)保險(xiǎn)，賣(mài)解決方案不久前。在實(shí)踐中用上了，吳軍發(fā)現(xiàn)用戶需要的不僅僅是一份保險(xiǎn)，而是可以幫助其減少病發(fā)概率的服務(wù)能力建設。因此，靠譜保聯(lián)合醫(yī)院研究進展、智能硬件公司無障礙、云計(jì)算公司連日來、大數(shù)據(jù)公司等多方合作，根據(jù)每個(gè)患者的癥狀不同認為，生成不同的處方系統，患者的數(shù)據(jù)也可以實(shí)時(shí)共享給家人。通過(guò)保險(xiǎn)的連接器作用重要意義，給用戶的不僅是一份保險(xiǎn)合同適應能力，還是全面的真正能夠解決需求的服務(wù)。

　　真相六：AI時(shí)代下各方面，代理人仍為存在

　　在人工智能（AI）的大背景下防控，仿佛任何一個(gè)職業(yè)都有可能被人工智能機(jī)器人所代替，這樣的沖擊對(duì)于保險(xiǎn)代理人也同樣存在適應性。但人工智能真的會(huì)革掉代理人的命嗎堅實基礎？他們還可以怎樣“掙扎”？

　　慧擇聚米負(fù)責(zé)人韋潔認(rèn)為“不同的代理人重要作用，結(jié)局可能會(huì)不一樣等地。”目前市場(chǎng)上有大約700萬(wàn)代理人尤為突出，但主動(dòng)擁抱變化規定、主動(dòng)升級(jí)的代理人會(huì)借助現(xiàn)代的科技力量淘汰掉一部分人。

　　中民保險(xiǎn)網(wǎng)CEO喻周也認(rèn)同這個(gè)觀點(diǎn)空間載體，他認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)可以幫助代理人提高展業(yè)效率供給，可以真正從用戶角度為其提供解決需求的保險(xiǎn)。其次經驗分享，獲得更多客戶解決方案、防止流失客戶，是代理人關(guān)心的兩個(gè)問(wèn)題∮辛εまD，F(xiàn)在代理人把太多的時(shí)間花在學(xué)習(xí)保險(xiǎn)產(chǎn)品上高質量、拓展客戶、維護(hù)客戶廣度和深度，怎樣將這部分時(shí)間的效率提高深入交流，喻周認(rèn)為這是第三方平臺(tái)的價(jià)值所在。

　　華康金融業(yè)管運(yùn)營(yíng)部總經(jīng)理田洪蘭認(rèn)為“保險(xiǎn)始終是一個(gè)服務(wù)人性化的產(chǎn)品加強宣傳∨_上與臺下！比斯ぶ悄芸赡軙?huì)代替部分代理人的工作，這使得不能順應(yīng)這一趨勢(shì)的部分代理人壓力很大技術發展，他們的產(chǎn)量也會(huì)逐步降低集聚效應，直至無(wú)法在行業(yè)生存。但另外一批代理人會(huì)積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)重要手段，他們優(yōu)選的工作是提高專(zhuān)業(yè)度互動講，目前還沒(méi)有什么技術(shù)可以完全替代專(zhuān)業(yè)性極強(qiáng)的職業(yè)穩定性，而保險(xiǎn)不僅需要人性化服務(wù)，也需要專(zhuān)業(yè)化服務(wù)才能讓用戶信賴(lài)講故事。

　　李浩堅(jiān)（超級(jí)圓桌CEO）認(rèn)為在現(xiàn)階段非常完善，科技助力代理人發(fā)展。第三方平臺(tái)為代理人提供更好的工具全面革新，讓他們?cè)跔I(yíng)銷(xiāo)上更加成功作用。科技改變的是代理人的定位行業分類，從銷(xiāo)售變成服務(wù)技術特點、分析等。

　　真相七：產(chǎn)銷(xiāo)分離和獨(dú)立代理人機(jī)制是大趨勢(shì)數據顯示，但路徑不明朗

　　現(xiàn)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)一直倡導(dǎo)產(chǎn)銷(xiāo)分離高質量，但是雷聲大雨點(diǎn)小。對(duì)于產(chǎn)銷(xiāo)分離記得牢、獨(dú)立代理人機(jī)制的討論不絕于耳註入了新的力量。但可以肯定的是，無(wú)論產(chǎn)銷(xiāo)分離還是獨(dú)立代理人機(jī)制將是必然趨勢(shì)更多可能性，只是目前路徑不太明朗去創新。

　　韋潔認(rèn)為隨著保險(xiǎn)公司越來(lái)越多，年輕的保險(xiǎn)公司并沒(méi)有保險(xiǎn)巨頭那樣龐大的經(jīng)紀(jì)人體系緊迫性，這些保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品需要獨(dú)立代理人的群體到達(dá)終端結構。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，產(chǎn)銷(xiāo)分離是對(duì)行業(yè)整體效率的提升高效。與此同時(shí)溝通協調，獨(dú)立代理人的專(zhuān)業(yè)性，效率體系、產(chǎn)能和收入也將會(huì)提高保障性。而究竟是產(chǎn)銷(xiāo)分離還是獨(dú)立代理人機(jī)制更適合中國(guó)國(guó)情，韋潔的看法是都會(huì)有空間責任製，因?yàn)槭袌?chǎng)很大十分落實，保險(xiǎn)在各線城市的發(fā)展完全不一樣。

　　天線貓保險(xiǎn)網(wǎng)COO梁國(guó)賢則認(rèn)為雖然產(chǎn)銷(xiāo)分離是必然趨勢(shì)規則製定，但治理是很大的難點(diǎn)製造業。代理人獨(dú)立之后，由誰(shuí)負(fù)責(zé)治理關規定，對(duì)用戶滿足度負(fù)責(zé)發展基礎？田洪蘭則認(rèn)為，先行者一定是保險(xiǎn)中介公司，先探索出一條可以落地的辦法之后競爭力，大保險(xiǎn)公司才會(huì)跟進(jìn)充分。

　　真相八：互助計(jì)劃已經(jīng)被從業(yè)者自己“玩沒(méi)”了

　　互助模式更貼近保險(xiǎn)本質(zhì)進一步完善，楊軒（曲速資本創(chuàng)始合伙人）對(duì)互助模式表示看好集聚，但與此同時(shí)，目前來(lái)講調整推進，很多公司對(duì)這個(gè)概念過(guò)度包裝狀況，進(jìn)行融資和炒作。這個(gè)市場(chǎng)已經(jīng)被玩壞了機製。

　　目前監(jiān)管上互助只能是公益屬性全過程，很多模式都受到限制。因此探討，希望有公司能夠玩通互助模式不負眾望。

　　本篇文章整理自華南“保險(xiǎn)+”共創(chuàng)論壇，該論壇由靠譜保和超級(jí)圓桌共同舉辦調解製度。歡迎讀者在評(píng)論區(qū)發(fā)表自己的見(jiàn)解精準調控。

　　本文作者張安媛，億歐專(zhuān)欄作者應用的因素之一；微信：zayzay_0110（添加時(shí)請(qǐng)注明“姓名-公司-職務(wù)”方便備注）解決；轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明作者姓名和“來(lái)源：億歐”；文章內(nèi)容系作者個(gè)人觀點(diǎn)敢於監督，不代表億歐對(duì)觀點(diǎn)贊同或支持幅度。