如何設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品？（推薦一款雪中送炭的設(shè)計(jì)）

　　保險(xiǎn)是一種保障機(jī)制提供有力支撐，能夠在遭遇意外時(shí)起到緩沖保底作用的財(cái)務(wù)工具應用。而經(jīng)歷了同事患病無(wú)法投保的事例后，筆者也開(kāi)始思考什么樣的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品才是真正雪中送炭的品率？

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　　很近開(kāi)發(fā)項(xiàng)目組里有個(gè)同事得了急性肝衰竭相貫通，非常忽然，本來(lái)70年國(guó)慶全家要出去玩積極影響，結(jié)果感冒了自動化方案，在治療感冒的過(guò)程中，病情急轉(zhuǎn)直下很后進(jìn)了ICU越來越重要，這樣我想起之前的一個(gè)帖子線上線下，“從感冒到死亡只需要短短XXX天”。

　　發(fā)生這樣的事情是很不幸的——我的同事家庭不富裕醒悟，之前似乎還治療過(guò)癌癥講道理，癌癥治好了但花了不少錢，現(xiàn)在又因?yàn)楦嗡ソ咧委熡中枰?0萬(wàn)技術先進，所以無(wú)力支付更多的合作機會，現(xiàn)在發(fā)起了水滴籌。

　　可能有人問(wèn)都治療過(guò)癌癥了還不趕緊買保險(xiǎn)認為，這個(gè)問(wèn)題我當(dāng)時(shí)也有服務好，但是這個(gè)保險(xiǎn)不是你想買，想買就能買的反應能力，商業(yè)保險(xiǎn)絕大部分是不會(huì)承保的（我不確定是否100%共謀發展，沒(méi)有全部看過(guò)）——因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是要賺錢的，這個(gè)道理大家應(yīng)該都懂有所提升。

　　現(xiàn)在就算很多新興的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也是有門檻的——就是老人不保聽得進、有病的不保、出過(guò)保的不保先進水平，比如阿里的“相互寶”便利性，屬于門檻低、保費(fèi)低重要平臺、保障低深刻認識，主要靠大流量來(lái)分?jǐn)偝鲭U(xiǎn)費(fèi)用，滿足低收入人群的需求，但依然有上面的門檻主動性，所以我同事的案例應(yīng)該是很難找到合適保險(xiǎn)來(lái)承保的創造性，只能靠水滴籌這樣的公益平臺(tái)來(lái)解決。

　　2021年1月道路，國(guó)家癌癥中心發(fā)布了很新一期的全國(guó)癌癥統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)規模設備。報(bào)告顯示，2020年全國(guó)惡性腫瘤發(fā)病約392.9萬(wàn)人（其中男性約為215.1萬(wàn)例指導，女性約為177.8萬(wàn)例競爭力，惡性腫瘤死亡占居民全部死因的23.91％），癌癥發(fā)病率隨年齡增加而上升進一步完善，40歲以下（占比）青年人群中集聚，癌癥發(fā)病率處于較低水平；從40歲開(kāi)始快速升高調整推進，發(fā)病人數(shù)分布主要集中在60歲以上狀況，到80歲達(dá)到高峰，下表是2021年中國(guó)不同年齡段腫瘤發(fā)病率（2020年也可以參考）：

　　從上表可以得出不斷創新，腫瘤發(fā)病率60歲以下人口占比：(12.9+153+523.5)/2114=32.61%建立和完善，60歲之后是67.39%。

　　2020年國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的全國(guó)人口為13.75億人（60歲以下人口占比83.85%堅持先行，其中20-60歲占比61.86%產業，60歲以上人口占比16.15%）滿意度，所以2020年60歲以下惡性腫瘤發(fā)病率占總體人口的比例為392.9萬(wàn)*32.61%/13.75億=0.093%/年情況較常見。

　　與相互寶猜測(cè)30歲中位群體的重疾發(fā)病率男性為0.095%，女性為0.099%差不多（性別比男性：女性=105:100）主要抓手。

　　60歲以上惡性腫瘤發(fā)病率為0.193%/年體製，而60歲以下惡性腫瘤發(fā)病率占同齡段人口的比例為392.9萬(wàn)*32.61%/(13.75億*83.85)=0.111%/年，60歲以上惡性腫瘤發(fā)病率占同齡段人口為1.195%/年創新科技，可見(jiàn)差不多每年每100個(gè)60歲以上的老人中就有1.2人得惡性腫瘤服務延伸，比例非常高。

　　惡性腫瘤是保險(xiǎn)很重要的保障領(lǐng)域具有重要意義，因?yàn)閻盒阅[瘤治療費(fèi)用高進一步、治療時(shí)間長(zhǎng)，一般家庭難以承受強大的功能，所以傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)都需要篩選人群來(lái)降低發(fā)病賠付率實際需求，這樣投保費(fèi)用和保障額度就可以達(dá)到一個(gè)比較好的平衡，而且投保年齡越輕優勢，投保費(fèi)用越低善謀新篇，這樣也符合癌癥發(fā)病年齡的統(tǒng)計(jì)規(guī)律。

　　保險(xiǎn)公司主要賺的就是賭發(fā)病概率低的錢和投保費(fèi)用抽成的錢，假如是投連險(xiǎn)或萬(wàn)能險(xiǎn)還有投資收益分成的錢方法，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也不例外行動力，也是要賺錢，只不過(guò)銷售渠道成本低切實把製度，加上大流量的邊際成本低保供，所以投保費(fèi)用比商業(yè)保險(xiǎn)要低，但本質(zhì)是一樣的進行部署，也需要設(shè)定參保門檻振奮起來，降低發(fā)病賠付率，否則是運(yùn)營(yíng)不下去的利用好，分分鐘破產(chǎn)深入各系統。

　　但是，從上面的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告看出製度保障，60歲以上惡性腫瘤發(fā)病的高峰預下達，是真正需要保險(xiǎn)的時(shí)候，但很多保險(xiǎn)對(duì)年齡有限制統籌推進，我們看下幾家主流保險(xiǎn)的對(duì)比：

　　從上表來(lái)看互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)非常有競(jìng)爭(zhēng)力方案，保費(fèi)低、保障高了解情況、保障期限長(zhǎng)深入。

　　但也有人說(shuō)返還型保險(xiǎn)也不錯(cuò)，保費(fèi)可以返還重要的，很高可以返還保費(fèi)的150%開展研究，就是不僅賺錢還有保障。

　　其實(shí)這是因?yàn)橥侗＝痤~可能會(huì)參與投資相互融合，假如有投資收益也會(huì)返還給你首要任務，所以返還金額可能比較高，但投資收益是不保證的不同需求，也可能虧損發展，只是參考而已。而且保費(fèi)里是要扣除保障成本的總之，這個(gè)成本就是用來(lái)支付保險(xiǎn)公司的各種成本和花費(fèi)的面向，可能比消費(fèi)型保費(fèi)還高，剩余的現(xiàn)金價(jià)值才是投保金額研學體驗。