“尾款人”成為熱詞的11月1日綠色化發展，第一撥雙十一活動(dòng)把111個(gè)品牌送上了一日之內(nèi)營銷逾1億元的“寶座”，包括很多人付了款仍然是蒙圈的：確定是1號(hào)嗎不久前？不是11號(hào)用上了？

　　在不斷提前、不斷拉長檔期能力建設、不斷創(chuàng)新交易新高的雙十一里關註，還有一項(xiàng)“無實(shí)物消費(fèi)”在猛漲，那就是保險(xiǎn)無障礙。

　　比如曾一度在朋友圈不停刷屏的騰訊微保連日來，主打賠付額高達(dá)百萬的醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，平日至少幾十元/年認為，但在雙十一首月把保費(fèi)降到1元系統，次月也分別優(yōu)惠到11元起和3元起，就是為了以更大力度促銷重要意義，吸引以80后為主的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)潛在消費(fèi)者交流等。

　　比如另一款今年“聲勢(shì)挺猛”的眾安保險(xiǎn)去年也推出了面向父母的雙十一特惠版，給父母同時(shí)投保即可同一訂單下兩人共享2萬元的年免賠額各方面。

　　翻譯一下：也就是說防控，萬一父母倆人在投保這年各自生病住院，本來要累計(jì)自付4萬元以上才能獲賠適應性，現(xiàn)在自付超2萬就能獲賠了深刻內涵。這等于在看病花錢上，直接省了2萬元融合。

　　這樣典型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品中深入闡釋，今年在北京地區(qū)像一股風(fēng)一樣流行起來的當(dāng)屬“京惠保”完成的事情，面向所有在京有醫(yī)保的人物聯與互聯，憑借“年付79元很高200萬賠付”的字樣打動(dòng)了不少人。

　　盡管該產(chǎn)品條款細(xì)則里寫明這款產(chǎn)品只能報(bào)銷社保內(nèi)用藥改造層面、有兩萬的免賠額供給、沒有門診責(zé)任、只能報(bào)銷住院高額花費(fèi)等經驗分享，仍以便宜解決方案、無等待期、不限年齡、不用體檢等引來蜂擁式采購上高質量。一周時(shí)間一站式服務，北京京惠保參保人數(shù)突破了50萬人，據(jù)統(tǒng)計(jì)深入交流，投保該產(chǎn)品年齡很大者已106歲引領作用，很小年齡僅28天。

　　火熱的另一端臺上與臺下，是線下保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的寒冬用的舒心。

　　往年是保險(xiǎn)公司“新年開門紅”的時(shí)期，一場(chǎng)疫情集聚效應，讓傳統(tǒng)的線下簽單保險(xiǎn)在今年春天遭遇很冷清的局面集成。

　　有的業(yè)務(wù)量縮減了多半，有的甚至簽單量只有往年同期的5%互動講》€定性！斑@不是腰斬，這簡直就是從腳脖子被砍斷了”飛躍，一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)員在媒體上這樣形容“慘狀”更高效。

　　受影響的除了保險(xiǎn)公司，還有在國內(nèi)剛剛興起的自動化方案、代理多家保險(xiǎn)給用戶定制保險(xiǎn)組合的中間保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人緊密協作。復(fù)工后很多公司開始頻繁在線開會(huì)，不是討論經(jīng)營線上線下，而是為了留住員工發揮重要作用。

　　直至今年雙十一，更多的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)新聞似乎都是來自互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品數據顯示。

　　2020年高質量，保險(xiǎn)這根扁擔(dān)的兩頭，果真這么懸殊嗎記得牢？

　　假如說互聯(lián)網(wǎng)在保險(xiǎn)領(lǐng)域來勢(shì)洶洶註入了新的力量，不能不提的是2020年。在“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)觀察”的統(tǒng)計(jì)中更多可能性，2020年前后去創新，國內(nèi)除了眾安保險(xiǎn)、安心緊迫性、易安接連拿到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照結構，百度、京東高效、樂視等巨頭也紛紛通過聯(lián)手保險(xiǎn)公司溝通協調、資本方要素配置改革，全面布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，泰康人壽保障性、銀之杰帶動產業發展、奧馬電器、銀江股份等各類機(jī)構(gòu)都加入了互聯(lián)網(wǎng)大潮持續發展。

　　來源：曲速資本

　　這一年必然趨勢，也是在智能終端普及促進善治、各類APP創(chuàng)造了便利平臺(tái)擴大、國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)已超過12萬億、全國保費(fèi)收入達(dá)2.43萬億元的態(tài)勢(shì)下發揮效力，“不可錯(cuò)過的入局時(shí)機(jī)”新格局。

　　截至2020年底，保險(xiǎn)代理安全鏈、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)備案達(dá)到了105家競爭力，雖然在2500余家保險(xiǎn)中介中，積極布局互聯(lián)網(wǎng)的當(dāng)時(shí)還不足5%進一步完善，但是巨浪已經(jīng)開始顯現(xiàn)集聚。

　　從2021年到2021年，新浪調整推進、滴滴狀況、美團(tuán)等角色也開始進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。

　　有別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司理財(cái)險(xiǎn)機製、壽險(xiǎn)全過程、重疾險(xiǎn)以及2021年前后大力推廣的醫(yī)療險(xiǎn)，面向出行行業(yè)的運(yùn)營者和消費(fèi)者的出行服務(wù)險(xiǎn)探討、面向物流/快遞行業(yè)的保險(xiǎn)不負眾望、針對(duì)共享出行的保險(xiǎn)等，定制型保險(xiǎn)成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)拉攏行業(yè)客戶和公眾的特色服務(wù)調解製度。

　　例如新浪2021年初進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域精準調控，結(jié)合微博使用場(chǎng)景，初期上線的險(xiǎn)種是旅游險(xiǎn)和碎屏險(xiǎn)應用的因素之一，而且面向公眾提出了定制型保險(xiǎn)的服務(wù)解決。

　　而且，借著互聯(lián)網(wǎng)渠道的便利性善於監督，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還開發(fā)了“防小三險(xiǎn)”集成技術、“搖號(hào)險(xiǎn)”、“加班險(xiǎn)”更合理、“種牙險(xiǎn)”適應能力、“外賣險(xiǎn)”等五花八門的更優美、傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司里并不常見的險(xiǎn)種。

　　來源：曲速資本

　　在2020年爆發(fā)期后防控，2021到2021是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的摸索期成效與經驗。傳統(tǒng)保險(xiǎn)是直接或間接獲客、線下介紹堅實基礎、線下簽單的耗時(shí)耗力流程稍有不慎，而利用網(wǎng)絡(luò)引流，成為了公眾號(hào)和短視頻時(shí)代等地，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)很看重的獲客渠道最為顯著。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2021年一年里市場(chǎng)上就出現(xiàn)了數(shù)以萬計(jì)與保險(xiǎn)相關(guān)的微信公眾號(hào)以及上萬個(gè)與保險(xiǎn)相關(guān)的抖音賬號(hào)保供。

　　雖然互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛殺入了局自行開發，但也引來了大量蛋糕分食者。

　　按“一本財(cái)經(jīng)”的統(tǒng)計(jì)責任，2021年整個(gè)行業(yè)至少出現(xiàn)了3萬個(gè)做互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的小型工作室應用情況。甚至有十幾家知名平臺(tái)也引來了規(guī)模融資，很大的一筆達(dá)到了9億元組建。

　　為了不違規(guī)表現，小公司和個(gè)人紛紛通過各種渠道與有互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)牌照公司達(dá)成了合作，據(jù)稱深刻變革，某個(gè)成立13年的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司就有1.7萬個(gè)微信公眾號(hào)合作方結論。

　　公眾號(hào)、抖音賬號(hào)在支付一定借牌費(fèi)用的同時(shí)著力增加，利用其平臺(tái)以社群智能化、文章、視頻吸引來的流量處理，哪怕只有一小部分轉(zhuǎn)化為銷量建設，也意味著小公司、獨(dú)立第三方保險(xiǎn)師等助力各行，可以以極低的成本獲客前來體驗，進(jìn)而從合作的保險(xiǎn)公司獲得較高的傭金（約為保費(fèi)的30%-80%），而購買這些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的消費(fèi)者也以80后為主確定性，在有需求又對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)代理人比較抵觸的情況下更加廣闊，更傾向選擇便捷、便宜的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品講故事。

　　而互聯(lián)網(wǎng)大廠的品牌效應(yīng)非常完善，讓其產(chǎn)品在短時(shí)間內(nèi)獲得了更多的關(guān)注和流量。

　　螞蟻集團(tuán)推出的壽險(xiǎn)全面革新、健康險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)作用，騰訊微保主打的醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)情況正常，水滴保主打的健康險(xiǎn)，成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)集中用戶量很多的產(chǎn)品技術特點。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)提高鍛煉，截至2020年6月30日，已有超過5.7億支付寶用戶通過公司平臺(tái)投蹦哿α?；蚴鼙製高點項目；騾⑴c了互助項(xiàng)目相互寶。微保推出4年來範圍和領域，活躍用戶數(shù)也超過了8000萬有所增加，投保復(fù)購率也達(dá)到了40%。而騰訊投資的水滴保已有1.2億注冊(cè)用戶新趨勢，尤其在三反應能力、四共謀發展、五線城市學習，水滴籌與拼多多、快手聽得懂、趣頭條被眾多媒體形象地稱為了“下沉市場(chǎng)四大天王”應用優勢。

　　在保監(jiān)會(huì)猜測(cè)我國2020年保險(xiǎn)市場(chǎng)將超4.4萬億、國內(nèi)人均保單量仍大大低于發(fā)達(dá)國家的現(xiàn)狀下全方位，多個(gè)大品牌高效節能、幾萬個(gè)小公司，推動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)巨浪拍向傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)大局，也意欲拍出更有錢景的一片前景新創新即將到來。

　　在“灣區(qū)經(jīng)濟(jì)評(píng)論”的評(píng)價(jià)中，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司例如一直在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上想有所創(chuàng)新的平安保險(xiǎn)已經(jīng)全面更換了LOGO有序推進，發(fā)出了all in金融科技的戰(zhàn)略設施，并還孵化了大量的互聯(lián)網(wǎng)公司，但在滾滾互聯(lián)網(wǎng)浪潮面前堅定不移，也大概率呈現(xiàn)了潰敗的局面組合運用。

　　但任何事情都有兩面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)便捷迎難而上、便宜的美好一面積極，背后是什么？

　　沖著便宜堅持先行、方便產業、程序簡單，很多投保了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的人是在理賠環(huán)節(jié)才發(fā)現(xiàn)了之前沒發(fā)現(xiàn)的問題的情況較常見。

　　甚至很多人都沒搞明白自己購買的保險(xiǎn)是不是正牌的產(chǎn)品可持續。

　　2021年底參與人數(shù)破億的情況下機製性梗阻，螞蟻推出的“相互寶”也傳出“被監(jiān)管機(jī)構(gòu)定性為非持牌經(jīng)營的非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)”的消息。

　　其實(shí)在2021年該產(chǎn)品推出之后全過程，就一直風(fēng)波不斷提供了遵循。

　　一是隨著參與人數(shù)和救助人數(shù)的急速上升，這種以互助大型、眾籌形式的保險(xiǎn)服務效率，對(duì)應(yīng)的互助分?jǐn)偨痤~從一開始的0.05元/人上升至1.47元/人。雖然金額不大重要意義，但是4個(gè)月內(nèi)互助金翻了近30倍統籌發展，很多用戶開始感到不安和質(zhì)疑，怕承擔(dān)的互助金額會(huì)越滾越大體系。

　　而隨著理賠案件的增多生產製造，低于330萬人即解散的設(shè)置、一些購買時(shí)沒有關(guān)注細(xì)則理賠發(fā)現(xiàn)重重阻礙的拒賠案例引發(fā)爭議攜手共進，“知名人物騙惫餐?！钡认⒃诮袢疹^條等平臺(tái)上被迅速傳播，相互寶一度陷入負(fù)面輿論環(huán)境經過。

　　隨后相互寶公布了“每年分?jǐn)偛怀^188元”的封頂措施簡單化，以及低于330萬人參與依然有保障、治理費(fèi)降至8%等方案明確了方向，在“賠本賺吆喝”的策略下繼續(xù)拉攏新客戶和挽留老客戶系統性。

　　此時(shí)，銀保監(jiān)也給網(wǎng)絡(luò)互助劃上了四條紅線：第一單產提升，不能叫保險(xiǎn)傳遞；第二，不能宣稱由政府或銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管勞動精神；第三開展攻關合作，不能沉淀資金池；第四保供，不能承諾剛性兌付自行開發。

　　除了投保者以達(dá)到上億的相互寶，點(diǎn)滴保的“點(diǎn)滴相互”和美團(tuán)的“美團(tuán)互助”責任，也面臨著同樣的問題應用情況。

　　傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司跟客戶簽訂甲乙雙方對(duì)賭的保障契約，甲方交保費(fèi)組建，乙方給保額表現。而互助模式?jīng)]有承保方，是一方和其他所有互助會(huì)員簽訂的開放式風(fēng)險(xiǎn)交換契約，共同分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)可能性更大。

　　這樣的細(xì)則部署安排，對(duì)用戶來說幾乎隱形、在購買時(shí)很難被關(guān)注或者理解的技術。

　　而更多品牌的健康險(xiǎn)在理賠時(shí)遭遇重重阻礙推廣開來，很大概率也是因?yàn)槿笔Я藗鹘y(tǒng)保險(xiǎn)代理人在前期對(duì)客戶投保情況的細(xì)致調(diào)查、簽單時(shí)反復(fù)說明等環(huán)節(jié)相對較高，待審核時(shí)投保人發(fā)現(xiàn)很多問題不符合理賠條件資源配置，或者新一年已經(jīng)沒有該保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售而無法購買時(shí)，為時(shí)已晚相關。

　　保險(xiǎn)代理人反復(fù)溝通與確認(rèn)環(huán)節(jié)的缺失也帶來了騙保行為的屢屢發(fā)生大力發展，而動(dòng)輒幾十萬、上百萬需要理賠生產效率、需要互助案例發(fā)生時(shí)提單產，審核環(huán)節(jié)帶來的人力成本力度，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司來說也是驚人的一筆支出宣講手段。

　　對(duì)于如何避免騙保研究，還有網(wǎng)友給出了建議：

　　“一旦成員出現(xiàn)騙保，那么當(dāng)事人芝麻分直接給他減到0支撐作用，從此移動(dòng)支付拉入黑名單研學體驗。當(dāng)事人有關(guān)的親人，同事全部-100最為突出，兩次下來絕對(duì)沒人再敢去騙保。本身650以上芝麻分能過濾掉很多低素質(zhì)人群相結合。在加上點(diǎn)處理措施高效化，應(yīng)該可以抵御騙保行為楫a業發展！?

　　而在多年來從事保險(xiǎn)業(yè)的專家看來範圍和領域，無論是螞蟻、騰訊各項要求、水滴幾大巨頭還是各類與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照合作的中小公司更高要求，其在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)上如何融入科技，在聚焦于流量的同時(shí)如何讓營銷新技術、購買共同學習、審核、理賠更多融入科技手段服務為一體，真正賦予互聯(lián)網(wǎng)意義問題，并在全面營銷便捷、性價(jià)比的同時(shí)全會精神，給予更透明的理賠說明系統穩定性，構(gòu)筑起合理的審核環(huán)節(jié)拓展基地，可能才更是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)巨浪繼續(xù)翻涌的基石。

　　不能讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)只營銷了“睂嵙υ鰪?！斌w系流動性，而隱藏了“險(xiǎn)”。