比來(lái)這段時(shí)間，多家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)接連獲得了融資去突破。他們進(jìn)入到更細(xì)分的場(chǎng)景能運用，推出了一些保險(xiǎn)公司很少涉及的碎片化產(chǎn)品。但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)卻遍及不被業(yè)內(nèi)人士看好智能設備，不可缺少，所謂的風(fēng)口更是遙遙無(wú)期。

　　文?智曉鋒

　　詬病已久的痛點(diǎn)

　　“尤其興奮特點，但也尤其不開心積極回應。”在 2020 年 1 月底賣出第一份保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)凝聚力量，吳星的表情很復(fù)雜有所提升。

　　興奮點(diǎn)在于，這是吳星加入中國(guó)安然山西分公司后新的力量，賣出的第一份保險(xiǎn)重要的作用。工號(hào)月初就到手了，可快到月底時(shí)去創新，她還沒有出單。由于職業(yè)生涯剛剛開始，她不想找本身的家人結構、伴侶更適合，怕麻煩別人。很終溝通協調，介紹她入職的弟媳婦張媛主動(dòng)提出買保險(xiǎn)的訴求要素配置改革。這也是她不那么開心的原因，銷售過(guò)程沒有什么含金量保障性，有點(diǎn)莫名其妙帶動產業發展。

　　直到現(xiàn)在，吳星的客戶80%都來(lái)自“伴侶圈”十分落實，同學(xué)倍增效應、親戚和鄰居占絕大部分比例。在她的概念里製造業，保險(xiǎn)只有壽險(xiǎn)和理財(cái)險(xiǎn)兩款產(chǎn)品優化服務策略。過(guò)去的兩年多時(shí)間，她首先會(huì)向客戶保舉理財(cái)險(xiǎn)發展基礎，賣出的保險(xiǎn)大多也以此為主兩個角度入手，保費(fèi)在 1 萬(wàn)元以上，有的甚至高達(dá)3同期、 4 萬(wàn)元生產效率。

　　“公司利益很大化了，代理人就賺得多效果∈褂?！眳切歉嬖V創(chuàng)業(yè)家&i黑馬。沒有五險(xiǎn)一金和底薪長期間，保費(fèi)傭金基本是代理人的優(yōu)選收入來(lái)源基本情況。在中國(guó)安然山西分公司，代理人每月要賣出至少兩單全過程，獲得 3000 元的傭金集成應用，才能達(dá)到第一個(gè)業(yè)績(jī)指標(biāo)。根據(jù)產(chǎn)品的差別不負眾望，傭金很多可達(dá)保費(fèi)的40%高效流通。

　　保險(xiǎn)公司主要依靠銀行、郵政和個(gè)人代理等線下渠道銷售產(chǎn)品精準調控。據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示功能，在 2021 年人身險(xiǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)總收入2. 16 萬(wàn)億元中，個(gè)人代理業(yè)務(wù)保費(fèi)收入 9920 億元解決，占比45.9%預期。截至去年末敢於監督，代理人達(dá)到657. 28 萬(wàn)人。

　　而隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付的普及結構，越來(lái)越多的客戶不再去銀行重要的作用，走到了線上，通過(guò)代理人銷售保險(xiǎn)的模式開始受到了互聯(lián)網(wǎng)的挑戰(zhàn)規模最大。

　　“起碼在未來(lái)30～50 年內(nèi)穩中求進，業(yè)務(wù)員(代理人)不會(huì)被科技互聯(lián)網(wǎng)取代∽钌詈竦牡讱?！痹诎踩蝗藟?2021 年高峰會(huì)上協同控製，中國(guó)安然　馬明哲說(shuō)。他認(rèn)為品質，能在互聯(lián)網(wǎng)上銷售的產(chǎn)品必需非常簡(jiǎn)單利用好、簡(jiǎn)單理解，而壽險(xiǎn)產(chǎn)品需要業(yè)務(wù)員對(duì)客戶個(gè)性化需求量身定制最為顯著，不像在網(wǎng)上買瓶可樂(lè)那么簡(jiǎn)單尤為突出。

　　吳星現(xiàn)在做下來(lái)很大的感受是，很多人都了解保險(xiǎn)環境，但不肯意接觸空間載體。在她看來(lái)，這些人反感的不是保險(xiǎn)自己相對簡便，而是賣保險(xiǎn)的人重要組成部分，“怕被忽悠”。直到現(xiàn)在合作，她還能看到有些同行纏著客戶不放特點，想盡措施說(shuō)服對(duì)方。

　　“為什么大家一提保險(xiǎn)代理人就這么反感呢?為什么整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)這么烏煙瘴氣?根來(lái)源根基因是保險(xiǎn)自己的供給跟需求的矛盾實(shí)在太嚴(yán)重了結論『椭C共生！痹茊?chuàng)投高級(jí)投資經(jīng)理王新告訴創(chuàng)業(yè)家&i黑馬。

　　在中國(guó)適應性強，無(wú)論是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)還是人壽險(xiǎn)技術交流，市場(chǎng)集中度都較高。據(jù)保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示拓展，在 2021 年創造更多，排名前五的財(cái)險(xiǎn)公司占據(jù)超過(guò)70%的市場(chǎng)份額，其中不斷進步，人保財(cái)險(xiǎn)蟬聯(lián)第一為33.5%;排名前五的壽險(xiǎn)公司占據(jù)近50%的市場(chǎng)份額工藝技術，中國(guó)人壽蟬聯(lián)第一，為17.28%規模。

　　“這種產(chǎn)業(yè)格局近年來，造成上游這些公司其實(shí)是既得利益者講道理。既然是既得利益者，就很難鞭策行業(yè)去發(fā)展技術先進∪娓镄?！蓖跣抡f(shuō)。

　　創(chuàng)業(yè)者發(fā)現(xiàn)了其中的機(jī)會(huì)情況正常。目前，大多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)都選擇進(jìn)入具體的場(chǎng)景中技術特點，與保險(xiǎn)公司合作推出更加碎片化的產(chǎn)品提高鍛煉。

　　帶著用戶的需求出發(fā)，形成新的渠道力量凝聚力量，這看起來(lái)或許可以倒逼上游的供給側(cè)改革有所提升。

　　政策帶來(lái)的曙光

　　2005 年，一天線貓SEO軟件偶然的機(jī)會(huì)新的力量，在中國(guó)安然工作的馬存軍參與到了與阿里巴巴合作的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)項(xiàng)目先進水平。他當(dāng)時(shí)覺得，類似淘寶這樣的平臺(tái)能夠很簡(jiǎn)單獲取用戶全面展示，借助互聯(lián)網(wǎng)重要平臺，保險(xiǎn)行業(yè)一樣也可以。

　　第二年核心技術，馬存軍創(chuàng)辦了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)慧擇網(wǎng)順滑地配合。他要做的第一件事，就是找保險(xiǎn)公司對(duì)接效高，把產(chǎn)品拿過(guò)來(lái)前沿技術。這不是一件簡(jiǎn)單的事。與美亞保險(xiǎn)性能、安然完成對(duì)接多種方式，慧擇前前后后用了一年多的時(shí)間。保險(xiǎn)行業(yè)不像銀行業(yè)有銀聯(lián)這樣的統(tǒng)一接口技術創新，很多保險(xiǎn)公司甚至都沒有聽說(shuō)過(guò)什么是接口深入交流研討。

　　“(成立公司后)我們才知道，其實(shí)我們基本上可以說(shuō)是一家違規(guī)的網(wǎng)站設施，或者有點(diǎn)違規(guī)的需求。”馬存軍告訴創(chuàng)業(yè)家&i黑馬組合運用。當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)相關(guān)法律規(guī)定更讓我明白了，保險(xiǎn)產(chǎn)品不得異地銷售。一位北京的律師依此起訴了慧擇積極。