創(chuàng)業(yè)很前線 北京站 記者 陳逸寧

　　責(zé)任編輯：孫鵬

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　　Saying

　　2021年被譽(yù)為互金行業(yè)的監(jiān)管之年結構重塑，眾多P2P平臺(tái)紛紛倒下聽得懂，更多的則探索消費(fèi)金融、普惠金融等領(lǐng)域高質量發展，并均取得了不錯(cuò)的成效全方位。但就是在業(yè)內(nèi)以為P2P平臺(tái)之爭(zhēng)已經(jīng)進(jìn)入尾聲，后來者很難再迅速冒頭的時(shí)候影響力範圍，今年6月才上線的麥芽分期如同一匹黑馬大局，在5個(gè)月之內(nèi)做到了覆蓋全國74個(gè)城市，覆蓋商戶數(shù)近700家邁出了重要的一步，11月單日放款額度突破千萬有序推進。麥芽分期憑什么？創(chuàng)業(yè)很前線記者采訪到了幕后的掌舵者需求，麥芽分期CEO陳展堅定不移。

　　麥芽分期CEO陳展

　　醫(yī)美是女性消費(fèi)金融的重要場(chǎng)景

　　見到陳展是在第三屆互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)閉幕第二天，由于前一天深夜剛剛從烏鎮(zhèn)趕回北京更讓我明白了，陳展的臉上還滿是疲憊迎難而上，但是談到剛剛過去的“互聯(lián)網(wǎng)之光”論壇，他的精神馬上振奮起來深入交流研討。

　　“這是我第一次參加如此高規(guī)格的大會(huì)”資料，陳展遞給記者一瓶咖啡說:“今年的互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)，能明顯感受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力關註度，比如邀請(qǐng)了多家金融科技的企業(yè)代表和傳統(tǒng)銀行大佬圍繞‘如何通過機(jī)制和技術(shù)創(chuàng)新推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融更好發(fā)展’進(jìn)行深入探討∧男╊I域！?

　　陳展是作為麥子金服的代表參加的大會(huì)敢於挑戰。加入麥子金服兩年來，陳展先后擔(dān)任了財(cái)神爺爺和麥芽分期兩項(xiàng)產(chǎn)品的CEO建立和完善，并均取得了亮眼的成績(jī)提供了遵循。在本次互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上，陳展就著重展示了麥芽分期是如何利用大數(shù)據(jù)的采集分析大型，風(fēng)控模型的嚴(yán)格把關(guān)服務效率，在申請(qǐng)流程、審批額度以及貸款利率方面的明顯優(yōu)勢(shì)重要意義。

　　事實(shí)上統籌發展，麥芽分期是國內(nèi)消費(fèi)金融領(lǐng)域的一匹黑馬。如今的消費(fèi)金融體系，已經(jīng)不再是一個(gè)生疏的詞生產製造。2020年之后，發(fā)展前列的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)紛紛布局消費(fèi)金融，有從校園場(chǎng)景入手的共同，有做汽車金融的推進一步，也有涉足房貸的。而麥芽分期在今年6月才正式上線簡單化。如何迅速打開局面力度，甚至在市場(chǎng)上站穩(wěn)腳跟？這是陳展很頭痛的事情系統性。

　　“我不怕累勇探新路，也不怕吃苦，但是麥芽分期上線前真的是我壓力很大的日子便利性》椒?！标愓瓜蛴浾咛寡裕捎邴溠糠制诘恼麄€(gè)團(tuán)隊(duì)都是由他自己從零一手搭建的提供有力支撐，產(chǎn)品設(shè)計(jì)切實把製度、推廣、風(fēng)控都要抓逐步顯現，再加上之前領(lǐng)銜財(cái)神爺爺產(chǎn)品所獲得的成功銘記囑托，陳展覺得擔(dān)負(fù)了太多的包袱和期許。

　　麥芽分期并沒有辜負(fù)陳展：上線5個(gè)月以來自動化裝置，麥芽分期迅速覆蓋了全國74個(gè)城市示範，覆蓋商戶數(shù)近700家，11月8日更是單日放款額度突破千萬有很大提升空間。陳展舒了一口氣運行好，“對(duì)場(chǎng)景的判定是正確的】赡苄愿?！?

　　陳展所說的場(chǎng)景即消費(fèi)場(chǎng)景部署安排，他認(rèn)為場(chǎng)景決定流量，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普及的今天技術，場(chǎng)景成為消費(fèi)金融領(lǐng)域越來越重要的部分推廣開來，“做消費(fèi)金融很多時(shí)候要對(duì)場(chǎng)景有深度的參與和把控∠鄬^高！?

　　“每個(gè)人都有場(chǎng)景需求資源配置，但我們不可能覆蓋所有的場(chǎng)景”，陳展向記者解釋相關，在設(shè)計(jì)麥芽分期產(chǎn)品的時(shí)候大力發展，他堅(jiān)持要從女性用戶入手，因?yàn)榕韵鄬?duì)信用資質(zhì)好綠色化，還款意愿強(qiáng)不同需求，這是風(fēng)控層面的考慮，第二點(diǎn)就是女性消費(fèi)能力也更強(qiáng)，“我愿意選擇的是女性消費(fèi)升級(jí)的那部分場(chǎng)景總之。消費(fèi)升級(jí)是指基本的消費(fèi)能力有了面向，要做到更好，我想能夠做到更好的人研學體驗，還款能力沒有問題建設項目，還款意愿也比較好÷鋵嵚浼?！?

　　什么才是女性消費(fèi)升級(jí)領(lǐng)域的剛需相結合？陳展想到了醫(yī)美。

　　為了體驗(yàn)醫(yī)美的整個(gè)流程製高點項目，陳展甚至自己偷偷去了美容醫(yī)院做了微針不折不扣。“第二天起來兩邊臉上都是血痂資源優勢，四五天才好”高效利用，陳展笑著對(duì)記者說，語氣讓人感覺他做的只是極其平常的小事估算，“要真正的了解并且體驗(yàn)整個(gè)產(chǎn)品流程講理論，包括醫(yī)院，包括消費(fèi)者心理不要畏懼，我都必須自己去試驗(yàn)一下服務為一體。”

　　對(duì)于目前麥芽分期的發(fā)展?fàn)顩r逐漸顯現，陳展表示比較滿足全會精神，他透露，到年底拓展基地，麥芽分期的目標(biāo)是10億先進技術。

　　消費(fèi)金融的痛點(diǎn)在商戶 商戶的痛點(diǎn)在獲客

　　陳展是92年生人，年級(jí)尚小不合理波動，但已經(jīng)是一名連續(xù)創(chuàng)業(yè)者。

　　“我創(chuàng)業(yè)其實(shí)就是為了證實(shí)自己重要工具》e極拓展新的領域！标愓垢嬖V記者，大一的時(shí)候更優質，他發(fā)現(xiàn)直接高中的“學(xué)霸”光環(huán)褪去了相對開放，考試考不到前幾名了，追女孩子也沒有追到脫穎而出，思來想去只有創(chuàng)業(yè)了拓展應用，于是陳展決定創(chuàng)業(yè)，方向是電子商務(wù)。

　　“為了了解電子商務(wù)管理，我當(dāng)時(shí)做了一件很傻的事優化上下，”陳展回憶，在2021年底模樣，他把百度上關(guān)于“電子商務(wù)”的條目逐條研究過去生產體系，一直看了30多頁，內(nèi)心對(duì)電子商務(wù)基本上有了自己的思路很重要。

　　從此陳展就與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)下了不解之緣技術節能，初次創(chuàng)業(yè)就選擇了校園020，創(chuàng)立了“校園推客網(wǎng)”項(xiàng)目廣泛認同，主要解決主要解決大學(xué)生校園網(wǎng)購“很后一公里”的物流問題國際要求。后來又嘗試過開餐廳，不賺不賠鍛造。屢次創(chuàng)業(yè)的經(jīng)歷甚至給陳展贏得了“華政劉強(qiáng)東”的稱號(hào)競爭激烈。

　　大學(xué)畢業(yè)之后，陳展還是沒有放棄創(chuàng)業(yè)的念頭逐漸完善，但由于沒資金和資源參與能力，很終“誤打誤撞”進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，成為了“趣分期”的員工是目前主流。

　　“趣分期吸引我的地方是他的CEO管培生計(jì)劃充分發揮，我的想法很簡(jiǎn)單，就是要離CEO更近一點(diǎn)充分發揮，其實(shí)還是想創(chuàng)業(yè)選擇適用。”

　　如今回想起來設計，陳展很感激在趣分期的時(shí)光業務指導，因?yàn)樵谀抢锼麑W(xué)到了執(zhí)行力【痛讼崎_！安还苁秦?cái)神爺爺還是麥芽分期長足發展，能發(fā)展的這么快，跟團(tuán)隊(duì)執(zhí)行力有很大的關(guān)系穩步前行〗Y構不合理！标愓拐J(rèn)為，這正是他從過去經(jīng)歷里面學(xué)到的逐步改善。

　　在陳展自己看來意見征詢，他現(xiàn)在取得的成績(jī)來自于他過去的積累、努力上進(jìn)和積極學(xué)習(xí)的性格大大提高，但是記者認(rèn)為的必然要求，在努力以外研究成果，陳展有自己獨(dú)到的商業(yè)洞察力和精準(zhǔn)的產(chǎn)品思維。

　　麥芽分期被譽(yù)為行業(yè)內(nèi)的黑馬完善好，不僅是因?yàn)檠杆俪砷L(zhǎng)的數(shù)據(jù)大面積，還因?yàn)楹芙诨ヂ?lián)網(wǎng)大會(huì)推出的“商戶信用評(píng)級(jí)體系”。

　　為了保持優(yōu)秀商戶合作進一步意見，麥芽分期創(chuàng)新推出商戶信用評(píng)級(jí)體系增幅最大。這套體系主要是通過麥芽分期平臺(tái)大量的精準(zhǔn)數(shù)據(jù)，通過商戶的精細(xì)化運(yùn)營生產能力，以更加嚴(yán)謹(jǐn)標準、透明、公平的評(píng)價(jià)體系對(duì)每個(gè)商戶進(jìn)行不同維度的綜合評(píng)估堅持好。同時(shí)即將展開，針對(duì)商戶的信用度，劃分相應(yīng)的等級(jí)特性。主要是通過更加有序地治理好商戶端傳承，以此優(yōu)化用戶體驗(yàn)。

　　比如分?jǐn)?shù)評(píng)級(jí)越高的商戶建言直達，可以獲得更高的權(quán)益：

　　針對(duì)商戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)多種，信用越高的商戶，可以獲得的權(quán)益：更高的額度充分發揮、更低的利率發展成就、更快速高效的審核、和更高的通過率重要方式。

　　“做這個(gè)商戶信用評(píng)級(jí)也是出于風(fēng)控的考慮”開展面對面，陳展向記者解釋，在消費(fèi)金融領(lǐng)域非常重要，其實(shí)商戶的風(fēng)險(xiǎn)比C端更大進一步提升，而通過信用評(píng)級(jí)體系建設(shè)，能有效地聚攏優(yōu)質(zhì)商戶營造一處，淘汰不良商戶改革創新。

　　有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，麥芽分期對(duì)于商戶信用評(píng)級(jí)體系的構(gòu)建取得顯著成效，為業(yè)內(nèi)首創(chuàng)高效利用，將為商戶注入更多的新鮮血液，開啟商戶與平臺(tái)攜手共進(jìn)估算、不斷優(yōu)化服務(wù)的良性循環(huán)。

　　消費(fèi)金融的未來是什么的可能性？

　　經(jīng)過幾年的發(fā)展不要畏懼，可以說互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展階段服務為一體，不僅僅局限于支付及理財(cái)產(chǎn)品，更已經(jīng)深入到消費(fèi)領(lǐng)域保持競爭優勢。根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的報(bào)告稱進行培訓，中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)交易規(guī)模增速超過200%，2020年整體市場(chǎng)則突破了千億長效機製，到2021年可達(dá)到3.398萬億元的水平法治力量。

　　麥芽分期的高速成長(zhǎng)也印證了這一市場(chǎng)的巨大潛力。

　　陳展認(rèn)為分享，消費(fèi)金融本質(zhì)上其實(shí)是一個(gè)信用支付的工具共享，而工具的可替代性是很強(qiáng)的，所以就必須越來越高效方式之一。具體來講生動，就是利率是不是更低，打款速度是不是更快創新能力，審批在風(fēng)控的階段能不能更快新品技。

　　據(jù)了解，目前求得平衡，麥芽分期的申請(qǐng)審批流程全部都是在線的紮實做，從提交申請(qǐng)到整個(gè)費(fèi)用很后審批下來大概15分鐘左右。而放款可以做到T+0至關重要，基本當(dāng)天能到款提供深度撮合服務，非常便捷快速。

　　但是麥芽分期又不能僅僅只做一個(gè)工具戰略布局。在以醫(yī)美為切入口進(jìn)入市場(chǎng)后事關全面，麥芽分期下一步還要進(jìn)入旅游、婚慶月子狀態、教育培訓(xùn)等領(lǐng)域技術節能，而這些領(lǐng)域的客戶其實(shí)是有一定的重合度的。很有可能廣泛認同，在一段時(shí)間之后國際要求，麥芽分期能變成一個(gè)消費(fèi)升級(jí)的用戶平臺(tái)，這才是生態(tài)的構(gòu)建鍛造。

　　不得不說陳展的戰(zhàn)略其實(shí)是非常精準(zhǔn)的競爭激烈，甚至跟百度有錢花的戰(zhàn)略不謀而合。2021年改善，百度金融推出消費(fèi)金融業(yè)務(wù)——百度有錢花智慧與合力，重點(diǎn)推廣分期業(yè)務(wù)，以教育分期為突破口重要的角色，并逐步推廣到家裝開放要求、租房向好態勢、醫(yī)美等領(lǐng)域。研究百度有錢花的布局方向服務機製，可以看出百度金融對(duì)消費(fèi)升級(jí)市場(chǎng)的信心貢獻力量。

　　“麥芽分期目前已經(jīng)完成了團(tuán)隊(duì)搭建和銷售體系搭建，現(xiàn)在的重點(diǎn)是在深耕醫(yī)美市場(chǎng)的同時(shí)大幅拓展，把更多的場(chǎng)景消費(fèi)生態(tài)通過市場(chǎng)的方式運(yùn)作起來”發行速度，陳展認(rèn)為，旅游和教育培訓(xùn)正是消費(fèi)金融領(lǐng)域的下一個(gè)風(fēng)口與時俱進。

　　麥芽分期想要構(gòu)建的消費(fèi)場(chǎng)景性能，其實(shí)是消費(fèi)升級(jí)領(lǐng)域中的“剛需”。陳展認(rèn)為實施體系，對(duì)于現(xiàn)在的年輕人來說組建，很好的投資就是投資自己，而投資自己的方式絕不是買一些很新的數(shù)碼產(chǎn)品或者裝備一些奢侈品效果較好，這些都不是剛需重要的意義。真正的剛需是在提升自己方面，比如想要提升自己的容貌等多個領域，想要出去旅游增長(zhǎng)自己的見識(shí)再獲，想要參加教育培訓(xùn)拓展自己的專業(yè)技能。這些都是必要的投資應用擴展，而愿意在這些方面投資自己的人體驗區，相對(duì)素質(zhì)也高，還款意愿和能力都較強(qiáng)活動上。

　　“我們的slogan是‘為更好的自己’有望，意義就在于為年輕人提供更加便捷的分期支付服務(wù)的同時(shí)，幫助他們樹立正確的消費(fèi)及理財(cái)觀念導向作用，”

　　麥芽分期的愿景是方案，依托麥子金服對(duì)大數(shù)據(jù)采集、分析和應(yīng)用十大行動，以及移動(dòng)金融風(fēng)控技術(shù)左右，降低年輕一代消費(fèi)升級(jí)的門檻與成本，并成為國內(nèi)泛年輕人服務(wù)消費(fèi)金融分期領(lǐng)域的領(lǐng)頭羊強化意識。