2021年，兩年前助力各行，一次互聯(lián)網(wǎng)大會的互聯(lián)網(wǎng)金融分會場前來體驗。 幾位嘉賓的圓桌訪談的時候，嘉賓幾乎是異口同聲地說：我們不是互聯(lián)網(wǎng)金融公司確定性。我們是科技金融公司更加廣闊。說完了，還彼此點頭致意講故事，互相打氣和表示支持非常完善。 主持人一愣，追問為什么忽然換了全面革新？一位嘉賓不好意思地笑作用，撓著頭說：現(xiàn)在提互聯(lián)網(wǎng)金融這幾個字，這不是不時髦了嗎行業分類？ 并不是互聯(lián)網(wǎng)金融不時髦了技術特點，而是互聯(lián)網(wǎng)金融的時代即將成為過去式。 上世紀(jì)1990年代發展邏輯，互聯(lián)網(wǎng)大潮席卷全球凝聚力量。資訊業(yè)、出版業(yè)聽得進、零售業(yè)新的力量、旅游業(yè)。各項要求。新趨勢。一個個在傳統(tǒng)經(jīng)濟下養(yǎng)尊處優(yōu)的行業(yè)，被依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)爆炸式發(fā)展的各式各樣互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)摧枯拉朽共謀發展、甚至被洗劫一空都不知道發(fā)生了什么學習。 沒有一個行業(yè)，不在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的改造名單里面聽得懂。尤其是僅次于軍工行業(yè)的金融業(yè)應用優勢，被稱為互聯(lián)網(wǎng)顛覆很后的堡壘。 現(xiàn)代人類社會的基石只有兩個：暴力和信用。 前者的代表是軍事工業(yè)高效節能，解決人類的生存問題影響力範圍。后者的代表就是金融，解決人類的發(fā)展問題新創新即將到來。新興的互聯(lián)網(wǎng)想要沖擊兩大基石之一金融業(yè)邁出了重要的一步，何其難也。 直接和銀行家搶飯碗的下場設施，是很難以預(yù)料的需求。 所以即便是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的新貴，都小心翼翼地從金融行業(yè)的側(cè)翼發(fā)起進攻組合運用。 互聯(lián)網(wǎng)和金融的第一個結(jié)合點更讓我明白了，是第三方支付。1996年國外的paypal積極，2003年國內(nèi)的支付寶探索，是第三方支付的核心代表。Paypal著重于解決線上跨行跨國結(jié)算和對賬產業，而支付寶則推出了特有的“擔(dān)保交易”模式滿意度。 第三方支付幫助銀行解決了以下幾個問題： 第三方支付一開始是為銀行服務(wù)的，但很快就借助互聯(lián)網(wǎng)地爆發(fā)可持續，影響銀行網(wǎng)絡(luò)支付命脈機製性梗阻。而支付寶發(fā)明的“擔(dān)保交易”，導(dǎo)致第三方支付可以長期無償占用在線交易金額全過程，讓第三方支付平臺在某種程度上成了可以無成本攬儲的銀行集成應用。這導(dǎo)致之后第三方支付的快速膨脹和嚴(yán)厲的監(jiān)管。 第三方支付打通了線上的支付渠道不負眾望，很快試圖替代銀行借貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出現(xiàn)高效流通。2006年LendingClub在美國上線，2007年國內(nèi)也出現(xiàn)了很早的網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)站重要意義。 網(wǎng)絡(luò)借貸一方面發(fā)布需要貸款的債權(quán)項目統籌發展，一方面吸引投資人購買債權(quán)。而上述的交易均通過第三方支付進行體系。 從網(wǎng)絡(luò)借貸的基本模式可以看到生產製造，網(wǎng)絡(luò)借貸本質(zhì)上是個“空手套白狼”的生意：它既不需要向投資人支付利息，也不需要承擔(dān)貸款的本息損失風(fēng)險攜手共進。 網(wǎng)絡(luò)借貸在美國出現(xiàn)后共同，很快碰到了現(xiàn)實的問題： 但在中國，網(wǎng)絡(luò)借貸以高額利息+保本保息為誘餌經過，利用金融監(jiān)管的漏洞和社會大眾風(fēng)險意識低的現(xiàn)狀簡單化，蓬勃發(fā)展力度。直至2021年以“e租寶事件’爆發(fā)為節(jié)點，進入全面整頓系統性。2020年進入全面清退期勇探新路。 網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)成過往云煙。 網(wǎng)絡(luò)小貸的前身是小貸（小額貸款公司）傳遞，而小貸的前身是民間借貸試驗。 “民間借貸”有利于銀行信貸無法顧及的生產(chǎn)和消費借貸需求，但對民間借貸的監(jiān)管非常困難開展攻關合作。因此2008年銀監(jiān)會將民間借貸陽光化製度保障，批準(zhǔn)原由民間借貸結(jié)構(gòu)成立“小額貸款公司”，給予金融合法化地位自行開發。 小額貸款公司有以下特征： 上述特征，導(dǎo)致小額貸款公司的生存和發(fā)展都受到了很大的限制責任。2020年已經(jīng)有近1/3的小額貸款公司不能正常營業(yè)應用情況。 為了提升小額貸款公司對于高風(fēng)險、小額借貸需求的響應(yīng)能力組建，2021年起答應(yīng)現(xiàn)有經(jīng)營情況良好的小貸公司表現，申請轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司。 網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司打破了原有小貸公司不能跨區(qū)域經(jīng)營的限制深刻變革，可以全國開展業(yè)務(wù)結論。因此對于網(wǎng)絡(luò)小貸公司的風(fēng)險管控能力、科技建設(shè)能力質生產力、資本實力提出了更高的要求技術。